Regularien wie die PSD2/PSD3 bestimmen den europäischen Zahlungsverkehr

Die politischen, technischen und geschäftlichen Entwicklungen des 21. Jahrhunderts, allen voran Digitalisierung und Globalisierung, haben zu einer deutlichen Steigerung der Anzahl von Vorschriften für Zahlungsdienstleister und Banken geführt. Die Einhaltung dieser regulatorischen Anforderungen, insbesondere für den Zahlungsverkehr, ist für jeden Finanzdienstleister unumgänglich und die Implementierung oft eine Herausforderung. Darüber hinaus ist eine clevere, kundenfreundliche Umsetzung marktentscheidend. Die PPI-Experten begleiten und unterstützen Sie hierbei mit individuellen Lösungsstrategien und Umsetzungskonzepten. Durch die Vernetzung von regulatorischem Wissen, fachlicher Anforderung und IT-Know-how können sie auch komplexe Themen, wie etwa die Payment Services Directive (PSD2/PSD3), den Digital Operational Resilience Act (DORA), Markets in Crypto-Assets (MiCA), die Open-Finance-Verordnung FIDA (Financial Data Access Regulation) oder die EU-Geldtransferverordnung (GTVO) und andere Regularien für Sie durchdringen, begleiten und umsetzen.

Regularien bestimmen die Zukunft des Zahlungsverkehrs

Richtlinien, Verordnungen und Gesetze spielen eine entscheidende Rolle im Zahlungsverkehr. Dabei müssen Regulierungen kein Hindernis sein.

Der Zahlungsverkehr ist ein stark regulierter Wirtschaftsbereich. Wechselwirkungen sind für eine Vielzahl von Richtlinien, Verordnungen und Gesetzen zu beachten und haben Einfluss auf jede fachliche Entscheidung. So muss beispielsweise differenziert werden, ob eine Zahlung innerhalb eines Landes, der EU-Grenzen oder im Kontext einer außereuropäischen Zahlung erfolgt. Vorschriften wie die Payment Services Directive (PSD2/PSD3) oder die SEPA-Verordnung vereinheitlichen die rechtlichen Rahmenbedingungen, fördern einen fairen Wettbewerb und schaffen Transparenz für alle Beteiligten. Darüber hinaus dienen sie der Umsetzung politischer und wirtschaftlicher Ziele, etwa als Innovationsanreiz oder zur Vereinheitlichung von Märkten. Ihre Implementierung und Einhaltung stellt für Zahlungsdienstleister immer wieder eine Herausforderung dar.

Europas Einfluss

Um den europäischen Binnenmarkt und die dafür erforderliche Rechtsangleichung weiter zu fördern, gibt zunehmend der europäische Gesetzgeber die Rahmenbedingungen vor. Die Europäische Bankenaufsichtsbehörde (EBA) fungiert in diesem Zusammenhang als unabhängige, beratende Expertenstelle, um das erklärte Ziel nachhaltig zu verfolgen und zu erreichen: EU-weit einheitliche Vorschriften zu schaffen, die in allen Ländern der EU für Zahlungsdienstleister gelten. 
Außerdem soll so die Stabilität des Finanzsystems gestärkt werden. Dafür obliegt der EBA die Analyse der Auswirkungen bestimmter Regulierungsinstrumente sowie die stetige Verbesserung der grenzüberschreitenden aufsichtlichen Kooperation. Des Weiteren hält die EBA für bestimmte Bereiche das gesetzliche Mandat, technische Durchführungsstandards – Implementing Technical Standards (ITS) – und technische Regulierungsstandards – Regulatory Technical Standards (RTS) – zu definieren.  

Verbund mit nationalen Behörden wie der BaFin

Die Aufgabe der EBA ist es, gemeinsam mit der Europäischen Zentralbank (EZB) als oberstem europäischen Aufsichtsorgan und den nationalen Aufsichtsbehörden der EU-Mitgliedsstaaten mit ihren Mitteln ein wirksames und stimmiges Maß an Regulierung und Beaufsichtigung im europäischen Bankensektor zu gewährleisten. In Deutschland ist die Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht (BaFin), die auch im Aufsichtsgremium der EZB vertreten ist, die nationale Aufsichtsbehörde für den Finanzsektor. Das Aufsichtsgremium der EZB legt dem EZB-Rat Beschlussentwürfe im Rahmen des Verfahrens der impliziten Zustimmung vor. Die EZB und BaFin beteiligen sich zudem in den verschiedenen EBA-Arbeitsgruppen an der Entwicklung und Fortschreibung von Standards und Leitlinien.

In der zweiten europäischen Zahlungsverkehrsrichtlinie, kurz PSD2, werden zentrale Themen des Zahlungsverkehrs reguliert. Die PSD2 ist der zentrale regulatorische Eckpfeiler und bildet somit einen der wichtigsten rechtlichen Rahmen für den Zahlungsverkehr. Ein Vorschlag für eine überarbeitete PSD3 liegt bereits vor. Diese und die ergänzende, neu geschaffene PSR (Payment Service Regulation) erweitern und konkretisieren die Inhalte der PSD2. Auch die E-Money Directive wird darin aufgehen. Darüber hinaus kündigen die Entwürfe zahlreiche weiterführende Leitlinien und Standards an, wie wir es bereits aus der PSD2 kennen. Neben Anpassungen hinsichtlich der starken Kundenauthentifizierung und der dedizierten Schnittstelle wird das Thema Fraud und Verbraucherschutz weiter in den Fokus rücken.